Почему в накопительных пенсионных программах участвует только 4,6 процента трудоспособного населения Беларуси, разбирался наш корреспондент
В нашей стране трудовую пенсию получают 2.599.020 человек — порядка 27 процентов всех жителей. В столице этот показатель еще больше, практически каждый пятый минчанин — пенсионер. Демографическая нагрузка на трудоспособных граждан постоянно возрастает. Что, в свою очередь, не может не сказываться на уровне пенсионных выплат — гарантировать рост пенсий с каждым годом становится все сложнее. Впрочем, с подобной проблемой пришлось столкнуться многим европейским странам. В результате они пошли по пути реформ, самыми распространенными из которых стали повышение пенсионного возраста и внедрение пенсионной накопительной системы.
Зона риска
Как отмечают эксперты, несмотря на возрастающий интерес к пенсионному страхованию, в Беларуси этот рынок пока развивается медленно. В частности, специалисты компаний утверждают, что наиболее выгодны пенсионные программы для тех, у кого ежемесячный доход составляет от 8 миллионов рублей и выше. По данным Белстата, таких граждан в нашей стране чуть более 21 процента. Получается, потенциальных клиентов страхования дополнительных пенсий примерно 1 миллион. А в накопительных программах участвует только 4,6 процента трудоспособного населения.
— Белорусский рынок страховых услуг начал формироваться 25 лет назад. После перестройки произошел слом советской финансово-кредитной денежной системы. Сгорели все накопления, в том числе и страховые полисы. Самое главное, что мы тогда потеряли, — это доверие людей к сбережениям, — поясняет генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова. — К страхованию классическому — машин, домов, имущества — оно постепенно вернулось. Как правило, клиентов здесь уже ничего не смущает. Договор заключается на год, механизм действия страховки более-менее понятен. Совсем другое дело — накопительные программы, куда входит и дополнительное пенсионное страхование. Люди до сих пор воспринимают их как зону риска, ведь речь идет об инвестициях на десятки лет.
При этом Ирина Мерзлякова уточнила, что до недавнего времени в Беларуси поступления от накопительных программ в общем объеме страховых взносов не превышали одного процента. В 2015 году эта планка впервые приблизилась к 7 процентам, что стало действительно серьезным достижением. Хотя до европейских показателей нам еще очень и очень далеко. В некоторых западных странах он составляет 50-60 процентов.
На добровольной основе
В Министерстве труда и социальной защиты полагают, что новый импульс дополнительному пенсионному страхованию придаст Указ Президента № 137, который предусматривает поэтапное повышение пенсионного возраста. Дело в том, что этот документ рекомендует руководителям организаций шире применять практику участия нанимателей и работников в программах добровольного страхования дополнительной пенсии.
В то же время делать обязательным накопительный элемент в Беларуси не планируется. Как отметил заместитель министра труда и социальной защиты Валерий Ковальков, многие государства, которые пошли на такой шаг, спустя время были вынуждены либо вовсе отказаться от подобной практики, либо снизить объемы взносов. Так как появился дефицит финансов, что отрицательно повлияло на стабильность государственной пенсионной системы. С негативными последствиями всеобщего накопления столкнулись в Венгрии, Польше, Словакии, Хорватии, Болгарии, Аргентине, Литве, Латвии, Румынии, России.
Заключить договор дополнительного страхования пенсии можно в белорусских рублях, долларах, евро и российских рублях. Кроме того, предусмотрена возможность страхования в иностранной валюте с уплатой взносов в белорусских рублях (валютный эквивалент). Физические лица, заключившие договор страхования, имеют право на налоговую льготу. Также не облагаются подоходным налогом страховые выплаты и бонус.
Формула капитала
За рубежом сегодня применяют различные модели пенсионной системы. В Германии, например, пенсия состоит из трех частей: государственной, корпоративной и частной. Первый уровень представляет собой обязательное государственное страхование, которому подлежит практически все экономически активное население страны. В его основе — принцип солидарности поколений, который применяется и в Беларуси. На второй ступеньке находится так называемое корпоративное пенсионное страхование: работодатель дополнительно к пенсии доплачивает своим сотрудникам какую-то сумму, так как подобный бонус является мощным экономическим рычагом повышения дисциплины и закрепления квалифицированных кадров. Третий уровень — это частное пенсионное страхование, которое осуществляет сам работник наиболее удобным для него способом.
Добровольные накопительные пенсионные программы существуют во многих странах. Суть их сводится к тому, что организация или сам работник уплачивают взносы страховой компании, которые увеличиваются за счет начисляемых на них процентов. В мировой практике принято считать, что дополнительный капитал, который необходимо сформировать к достижению пенсионного возраста, должен равняться годовому доходу, умноженному на 10 лет, рассказала начальник отдела организации продаж «Стравиты» Анжела Заборонок.
Как показывает опыт развитых стран, популярность страховых программ напрямую связана с колебаниями в системе социальных выплат. В те годы, когда государство повышает льготы, доля страхования снижается. И наоборот: правительство декларирует сокращение социальных выплат — объемы страховых взносов растут.
Три «Д»: дожить, доесть, доносить
Сегодня на страховом рынке Беларуси дополнительное пенсионное страхование предлагают только 2 компании, одна из которых государственная. За 2015 год сумма выплаченных дополнительных пенсий в общей сложности составила 164 миллиарда рублей. В 2015-м по сравнению с 2011-м количество таких договоров с физическими лицами увеличилось в 2,6 раза.
Возрастающий интерес к программам дополнительного пенсионного страхования эксперты объясняют в первую очередь ростом финансовой грамотности населения. Многие белорусы начали задумываться над тем, как создать себе подушку безопасности в старости, чтобы после выхода на пенсию не произошло резкого падения доходов. Наличие дополнительно накопленных средств позволяет не быть иждивенцами у детей, отказаться от существования по принципу трех «Д»: дожить, доесть, доносить, подчеркнула Анжела Заборонок.
— При этом среднестатистический портрет клиента, который обращается за дополнительным страхованием пенсии, выглядит следующим образом: возраст — 39 лет, имеет высшее образование, накопительный взнос составляет около 4 миллионов рублей в год, — прокомментировал первый заместитель директора Республиканского дочернего унитарного страхового предприятия «Стравита» Александр Сакович. — Примечательно, что в Беларуси наибольший интерес к накопительным пенсионным программам в настоящий момент проявляет молодое поколение до 35 лет.
По мнению экспертов, подобная тенденция вполне объяснима. Молодые люди более восприимчивы к новшествам, комфортно чувствуют себя в среде интернет-технологий, имеют опыт общения в социальных сетях, много путешествуют и, соответственно, перенимают европейский стиль жизни.
Специалисты отмечают, что лучше всего включаться в накопительную систему на заре своей трудовой деятельности. В таком случае есть возможность обеспечить приемлемый уровень доходов после достижения пенсионного возраста при незначительных ежемесячных отчислениях.
К примеру, чтобы накопить дополнительную пенсию в размере 100 долларов ежемесячно, 25-летнему нужно уплачивать каждый месяц 20 долларов. У 50-летнего работника, которому до выхода на заслуженный отдых по новому законодательству осталось 13 лет, сумма взносов окажется больше в 6 раз — она составит около 120 условных единиц.
На одном из белорусских предприятий, где на протяжении 8 лет действовала программа пенсионного корпоративного страхования, работница при выходе на пенсию получила дополнительную разовую выплату в размере 40 миллионов рублей. При этом ежемесячные взносы нанимателя по договору составляли 2 базовые величины.
Комментарии (0)