В последние годы граждане стали более грамотно распоряжаться своими финансами. Однако остается множество вопросов, в которых мы пока не ориентируемся. За чем стало дело? По заказу Нацбанка на этот вопрос ответили исследователи Института социологии НАН. Корреспонденты «Р» изучили подробности и узнали, как самостоятельно финансово «подковаться».
Деньги любят умных
На ваш взгляд, хорошо вы разбираетесь в вопросах финансов? Какую отметку по пятибалльной шкале себе можете поставить? Не спешите с выводами. Заведующая сектором социологии инноваций Института социологии Национальной академии наук Светлана Кройтор делится наблюдениями: редко кто реально оценивает свои знания. Да и вообще глобально задумывается о том, чем отличается кредитный пластик от дебетового. Кажется, что это мелочи? Да, но они приносят пользу отдельно взятому семейному бюджету и государству в целом. Жизнь показывает: работать с компетентными во всех отношениях людьми выгодно всем.
Готовы ли белорусы грамотно распоряжаться деньгами? На эти вопросы начиная с конца января и вплоть до середины февраля нынешнего года искал ответы Институт социологии НАН. По заказу Нацбанка он проанализировал финансовую грамотность граждан. На 60 вопросов отвечало 1,5 тысячи человек из разных регионов. Как и прежде (а аналогичный опрос проводили три года назад), оказалось, что наши соотечественники в целом склонны преувеличивать свои навыки управления деньгами. Так, более половины респондентов охарактеризовали знания как удовлетворительные, практически каждый шестой — как хорошие. И лишь два процента поставили себе пятерку по пятибалльной шкале. При этом каждый пятый оценил себя на двойку, в то же время тестовые задания показали: на самом деле ситуация несколько хуже. То есть каждый четвертый решил задачи по финансовой математике на тройку, треть — на четверку и лишь чуть больше 3 процентов респондентов справились на отлично. Задачи пришлось решать непростые — о размере скидок, об уровне инфляции, о процентах по вкладам и кредитам, оценивали они и свою покупательную способность.
— Хуже всего дела обстоят в Гродненской области — она в отстающих по всем показателям. Лучше ситуация в Минске, а также в Брестской и Витебской областях, — обратила внимание Светлана Кройтор. — Тест включал в себя и второй раздел: на финансовую осведомленность.
Вопросы были сложнее — теоретического характера и во многом касались наших с вами прав. Например, вы знаете, что такое кредитная история и зачем она нужна? А чем отличается страхование жизни и рисков? Многие ли могут предположить, какую гарантию дает банк вкладчикам в случае его ликвидации?
И тут все «посыпались». Две трети опрошенных толком ничего и не смогли ответить. Конечно, радует, что люди осведомлены о правах поручителя, о плавающей процентной ставке, представляют, что такое кредитная история и как решать конфликты с банками. По сути, сказался наработанный опыт. В остальных же вопросах большинство белорусов, скорее, действует по наитию или предпочитает оставить все как есть и не вдаваться в подробности. Отчасти именно поэтому каждый седьмой опрошенный у нас в стране не доволен контактом с банкирами. Чаще всего недопонимания появлялись у тех, кто пользовался депозитами или имел потребительские кредиты. Реже сложности возникали у тех, кто играл на фондовом рынке, брал автокредиты и ссуды на строительство и покупку недвижимости. При этом лишь каждый седьмой из тех, у кого образовались проблемы, отстаивал свои интересы. Треть попросту предпочитали расторгнуть договор. Чуть меньше половины оставляли все как есть.
Причина бездействия, по мнению специалистов, в том, что граждане попросту не в курсе своих финансовых прав, не знают и о способах их защиты. Любопытно, что исследователи просили представить, в чью пользу разрешился бы конфликт. В половине случаев наши граждане уверены, что будут соблюдены интересы двух сторон — их и финорганизации. При этом почти 30 процентов склоняются исключительно ко второму варианту. Пессимистичнее других настроены жители Гродненской области, которые считают, что в половине конфликтов правда будет за банкирами. Оптимистично относятся к спорным вопросам в Минской и Могилевской областях. Тем не менее очевидно: граждане чувствуют свою незащищенность перед банковской сферой и финансистами. И признаются: не лишней будет информация о своих правах и о том, на что обращать внимание при подписании договоров, о кредитах на покупку и строительство жилья, о ссудах на товары, о депозитах, способах планирования личного бюджета. Интересуются граждане также страхованием и валютными операциями. Однако практически треть уверены: знать больше они ничего не хотят.
— Эта ситуация кажется особенно противоречивой, если принять во внимание то обстоятельство, что уровень финансовой грамотности большинства невысок, хотя и немного вырос за последние три года. В то же время число граждан, не испытывающих потребности ни в какой информации о финансовых услугах, пусть и незначительно, но увеличилось — на 6 процентов. А если учесть, что белорусы склонны доверять советам друзей и знакомых, а также написанному в интернете, что из этого получится, несложно представить, — озадачена Светлана Кройтор.
Америку, конечно, наши ученые не открыли, но официально зафиксировали: в вопросах финансовой грамотности мы не выбиваемся из мировой картины. Правда, и до лидеров нам еще ой как далеко. Например, в Швеции, Норвегии и Дании 71 процент жителей в финансах доки. С другой стороны, глядишь, и мы их когда-нибудь догоним. Было бы желание — будет и результат.
КСТАТИ
По данным исследования Financial Literacy Around the World, которое проходило в 2014 году при участии Глобального центра исследования финансовой грамотности, оказалось, что всего 38 процентов белорусов считаются финансово подкованными. Такой же результат, к слову, показали Кения, Россия, Сербия, Мадагаскар, острова Тоголезская Республика и ОАЭ. Ненамного лучше нас разбираются в вопросах экономики украинцы, латыши, поляки, казахи, туркмены и зимбабвийцы.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Сергей КАЛЕЧИЦ, заместитель Председателя Правления Национального банка:
— У нас в стране вопросу повышения финансовой грамотности населения уделяется особое внимание. Неспроста госорганы и участники финансового рынка составили план совместных действий на 2013—2018 годы в этой части. За последние три года реализовано много инициатив. Из последнего, например, участие нашей страны в ежегодной глобальной кампании по повышению осведомленности детей и молодежи о финансах Global Many Week. Благодаря участию Нацбанка и Минобразования более чем в трех тысячах учебных заведений республики прошли занятия, темой которых стала предстоящая деноминация. Учителями выступили специалисты банковской сферы. Сейчас в завершающей стадии конкурс на лучшую работу по экономической тематике среди студентов вузов. Тем не менее все, что мы делаем, требует анализа и адекватной оценки эффективности наших шагов. Поэтому результаты исследования Академии наук мы детально изучим на ближайшем заседании Межведомственного совета по повышению финансовой грамотности населения и будем использовать в работе.
Богатство — синоним рачительности
Как стать богатым или хотя бы состоятельным… Дуалистическая проблема. С одной стороны, конечно, надо деньги заработать, но не менее важно ими уметь распоряжаться. Не велико достоинство истратить любую сумму, особенно в нашем мире потребления с тысячами соблазнов. Просто взять — и выкинуть деньги на ветер, хотя намного целесообразнее превратить их в ресурс своего благополучия и использовать с максимальной эффективностью. Звучит сложновато, но некогда американский и европейский средний класс ковал свое благосостояние на бережливости и расчетливости в быту. И даже очень преуспел в этом деле. Зачем обыватели покупали одни из первых простейших персональных компьютеров марки «Синклер»? В том числе из-за программных приложений, которые позволяли эффективно планировать семейный бюджет. Почему знаменитая игра «Монополия» стала в прошлом веке рекордсменом продаж? Она учила на понятных примерах не просто тратить деньги, а тратить их с умом и на этом еще и зарабатывать.
Управление финансами давно уже стало фишкой. Но умеют ли белорусы управляться с деньгами? На этот непростой и в некоторой степени философский вопрос ответила начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Нацбанка Юлия Сакович.
— Несколько лет назад тема финансовой грамотности населения приобрела у нас государственное значение, — говорит она. — Прежде всего, эта проблема обладает большой социальной значимостью. Например, если граждане не знают о возможных инструментах вложения своих средств, не способны грамотно ориентироваться в ситуации, то как минимум не всегда могут сохранить свои сбережения. А тем более на них заработать.
Юлия Сакович приводит примеры факторов, по которым принято определять финансово грамотных людей в международной практике. Прежде всего, финансово грамотный человек ведет учет собственных расходов и доходов, сберегает свободные денежные средства, толково их вкладывает, обладает подушкой безопасности на случай различных непредвиденных расходов. Кроме то-го, он владеет информацией на своем уровне об инвестиционных инструментах, интересуется экономической и финансовой информацией, умеет ее адекватно оценивать, понимает риски своих финансовых решений, знает свои права как потребителя финансовых услуг.
— Если говорить коротко, то такие люди умеют управлять деньгами, а поэтому успешны, — констатирует специалист.
Сейчас в стране действует План совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения на 2013—2018 годы. Его утвердили совместным постановлением Совмина и Нацбанка, на который и возложена координация всех мероприятий. Они самые разнообразные, в зависимости от возрастных и социальных групп. Для школьников и студентов проводятся интер-активные уроки, конкурсы, олимпиады, для начинающих предпринимателей – тренинги, выпускается специальная литература. Также реализуются обучающие программы для педагогов образовательных учреждений. Действует единый интернет-портал финансовой грамотности, на котором размещается самая актуальная информация. Работает контакт-центр в Нацбанке, который консультирует белорусов по базовым проблемам экономики и финансов: в прошлом году на его линию поступило почти 20 тысяч сообщений.
— В международной практике принято оценивать уровень знаний населения, в том числе по ряду показателей развития финансового рынка. Например, доле безналичных платежей в розничном товарообороте, которая в 2014 году составляла 18,7%, а в 2015-м — уже 25,4%, — говорит Юлия Сакович.
Специалист признает: должно присутствовать и личное желание людей развиваться. Благо возможностей предостаточно. Особенно в интернете: можно найти и специальную литературу, и законодательные акты, другую информацию. Даже скачать специализированные компьютерные программы для планирования и ведения семейного бюджета и личных расходов…
— Каждый человек в первую очередь должен быть сам заинтересован повысить свою грамотность. Мы сами управляем своей жизнью и за свои поступки сами же и несем ответственность. А шанс стать материально благополучным и состоятельным есть у каждого, — резюмирует Юлия Сакович.
Несомненно, уровень финансовой образованности влияет и на благосостояние страны в целом. Во-первых, грамотный человек не держит деньги под подушкой, а вкладывает их, способствуя тем самым росту экономики. Во-вторых, грамотные люди действуют рационально, поэтому не поддаются панике, планируют свои шаги и не реагируют эмоционально на малозначительные финансовые изменения. Неважно, будь это курсовые колебания, корректировки ставок или даже деноминация. Действия подкованного населения более предсказуемы, что делает финансовую систему государства более устойчивой, не создает ажиотажных всплесков, подогретых слухами. Как свидетельствуют эксперты, рядовые инвесторы на пиках нервозности намного чаще теряют, чем выигрывают, делая резкие повороты в своей финансовой жизни.
Комментарии (0)