Плохо, если денег мало. Но не меньше проблем, когда их некуда девать. Сейчас в нашей банковской системе именно такой момент. Нацбанк то и дело изымает лишние деньги. Рост цен в марте к аналогичному периоду прошлого года — 6,4%. Да и вообще макроэкономические ориентиры достаточно привлекательны: ставка рефинансирования — 14%, и, говорят, будет еще снижаться. Казалось бы, банки, сидящие на мешках с деньгами, должны наперебой завлекать клиентов кредитами. Это они, собственно, и делают. Однако частенько привлекательными оказываются только названия кредитов «Социальный», «Легкий», «Дабрабыт». А сами условия скорее похожи на хитроумные ловушки.
Не поверите, но нашлась у нас на рынке рекордная процентная ставка по кредиту — 45% годовых, на срок от 1 до 36 месяцев. Кто готов столько переплачивать даже за воплощение самой заветной мечты? Мой вопрос консультанта ничуть не смутил, без запинки перечислила бонусы: без страховки, без поручителей, без комиссии за снятие наличных и с минимумом документов. А вот справку о доходах за 3 месяца потребовали, хотя совсем недавно Нацбанк счел такой документ необязательным. Да и клиент может быть в возрасте до 69 лет. Но если вы решите сэкономить, то есть кредит под 23,8% годовых. И вот тут надо держать ухо востро. Если, предположим, вы захотите ссудить у банка деньги под такую ставку, то затраты на страховку и комиссия за обналичку могут достигать до 20% от суммы кредита. Полис можно оформить на случай инвалидности и смерти или на оплату лекарств или консультаций в коммерческих медцентрах. Какое имеет отношение медицинская консультация к кредитованию? Ответ, представьте себе, также нашелся. Оказывается, если со мной в первый год выплаты кредита случится недомогание, то страховка поможет снизить затраты на лекарства. Сомнительное подспорье, но ведь не я, а мне диктуют условия. Итого: полная процентная ставка у меня получилась около 40% годовых. Это нормально?
— Национальный банк постоянно обращает внимание банков на высокие размеры процентных ставок по кредитам, а с 1 июня 2015 года стал применять стимулирующие экономические механизмы. Если проценты по кредитам превышают в 1,4 раза ставку по постоянно доступным операциям Нацбанка в форме однодневного кредита овернайт, то банк обязан формировать специальный резерв по портфелю таких кредитов физическим лицам, — комментирует ситуацию Владимир Волчек, начальник управления Комитета госконтроля. — Использование непрозрачных кредитных схем дает возможность банкам одновременно сохранять высокий уровень доходности по потребительским кредитам и не производить отчисления в специальный резерв, а также попросту обманывать граждан, заявляя о якобы низких процентных ставках.
Но у нас примерно 30 банков. Пойдем–ка в другой. Реклама зазывает: кредит на карточку, на 5 лет, на потребительские нужды, 12,5% годовых. А на деле? Пониженная процентная ставка действует всего полгода. С седьмого месяца увеличится до 17% и будет привязана к ставке рефинансирования. Ну и снова страховка — плюс 237 рублей. Выбрать страховую компанию можно только из трех рекомендованных. Стоит ли соглашаться?
— К сожалению, у нас в законодательстве отсутствует понятие «полная процентная ставка за пользование кредитом», которое бы включало все платежи, в том числе и страховые премии, — рассуждает Владимир Волчек. — Ведь зачастую выдача и погашение кредита поставлены в зависимость от платы за другие услуги банка. До 2013 года в стране существовал порядок доведения до кредитополучателей информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование деньгами. Хорошо бы его снова ввести.
Обнаружила я еще один любопытный вариант. На большого любителя. Чтобы взять кредит под 16,5% годовых, в банк надо принести на депозит сумму, равную запрашиваемой. Причем проценты будут значительно меньше — 7% годовых. «Какой резон мне нести вам деньги под 7% годовых, чтобы потом взять их под 16,5%?» — без обиняков спрашиваю у консультанта. Оказывается, и тут есть сакральный смысл. Первый плюс — в таком случае не понадобятся поручители. Второй — а может, у вас уже лежит на безотзывном вкладе некоторая сумма и возникли непредвиденные траты. Вот и вариант. По словам Владимира Волчека, кредитные договоры с условием о том, что часть заемных средств станет гарантийным депозитом и остается в банке, появились в 2015 году: «И это еще один из способов обойти требование законодательства о формировании резерва. В придачу эти деньги для банка — источник дешевых ресурсов».
Меньше всего непонятных условий нынче в крупных государственных банках. Но есть одно «но». Для получения кредита на сумму от 5.000 рублей от меня требовали поручителя. А то и не одного. Найти их сейчас — серьезная проблема. Еще один коммерческий банк предлагает довольно приемлемые условия — кредиты на 5 лет под 14% годовых. Правда, оставляет за собой право изменить размер доходности в большую сторону, образно говоря, при любом чихе банковской системы или ухудшении экономической ситуации. А вот движение в обратном направлении не предусмотрено...
Правильно ли, что кредитные отношения банков и заемщиков регулируются рекомендациями Нацбанка, а не полноценным законом о защите прав потребителей финансовых услуг? Может, потому и условия кредитования замысловаты, и требования к заемщикам завышены? Ни в одном банке мне не сказали, например, что для оформления кредита им будет достаточно просто моей хорошей кредитной истории...
К сведению
Банки не могут брать дополнительную плату за:
рассмотрение заявления на получение кредита;
его сопровождение;
выпуск и обслуживание банковских карточек по кредитным операциям;
зачисление кредита на текущий счет кредитополучателя;
предоставление денег наличными, если это предусмотрено договором.
Но при этом плату сверх процентной ставки возьмут за:
страховку;
оформление договора поручительства (не выше нотариальной госпошлины);
внесение изменений в кредитный договор.
Комментарии (0)