Перед тем как взять в банке кредит, нужно реально оценить свою платежеспособность
В начале 80-х годов прошлого века одна из моих коллег взяла кредит на строительство кооперативного жилья. Семье со средним уровнем доходов ежемесячные выплаты тогда оказались вполне по силам. Но это учитывая то, что вносили их регулярно. Иначе…
Несколько лет назад соседка Валентина тоже взяла в банке кредит на год. Сумма была сравнительно небольшой — два миллиона рублей. Хотела купить детям обновки. И как раз в этот момент хорошая знакомая попросила у нее в долг такую же сумму: мол, через день отдам. Валя деньги дала, причем без всякой расписки. А подруга вернула их только через год, и то под большим нажимом. И тут оказалось, что матери двоих детей, имеющей небольшой заработок, возвратить кредит не под силу. Устроилась на вторую работу. В результате, взяв в банке два миллиона рублей, она выплатила около пяти миллионов. Конечно, во многом сама виновата. Во-первых, поступила неосмотрительно, одолжив кредитные деньги. Во-вторых, не оценила свою платежеспособность. Или еще одна ситуация. Периодически злоупотребляющий алкоголем человек взял кредит на покупку телевизора. Решил, что пить не будет и все в срок выплатит. Деньги ему дали без справки с места работы и поручителей — по паспорту (некоторые банки это практикуют). Проверить, стоит человек на учете в наркодиспансере или нет, никому и в голову не пришло. А он там числился. Начался очередной запой, потом еще один. В итоге долг растет, а вместе с ним и пеня…
Бывают и другие случаи: не продлили контракт на работе или человек серьезно заболел. Что же происходит, когда договорные обязательства не выполняются?
— После первого же месяца неуплаты нарастают не только проценты, но и пеня на них, — разъясняет представитель одного из столичных банков. — Люди, как правило, думают, что это копейки. Но в итоге получаются немалые суммы. Иногда они могут превысить размер самого кредита.
В банковских договорах всегда фигурирует неустойка — денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. На этот важный нюанс клиенты часто не обращают внимания. Ведь платеж они задерживать не собираются.
Между тем неустойка бывает двух видов: штраф — денежная сумма за факт нарушения, а также пеня — проценты за просрочку платежа. Размер пени в договоре указывается за один день. Проценты за пользование кредитом — в годовых. Поэтому визуально пеня кажется небольшой. На самом деле, к примеру, 0,3 процента за день — это более 100 процентов годовых, которые клиент должен будет уплатить банку в дополнение к просроченной задолженности.
Если долг нарастает, а клиент по-прежнему не платит, да еще и уходит от контактов с банком, финучреждение вправе обратиться за исполнительной надписью к нотариусу. Это документ, в котором содержится распоряжение принудительно взыскать с должника и его поручителей (если они были) определенную сумму в пользу банка. После совершения исполнительной надписи документ подают в органы принудительного исполнения. Раньше для этого нужно было решение суда. Сейчас в соответствии с законодательством оно уже не требуется. Поэтому если кто-то из должников ждет повестку в суд и считает, что, пока ее нет, можно расслабиться, то он глубоко ошибается. В любой момент может раздаться звонок в дверь и на пороге появятся судебные исполнители, которые для погашения задолженности опишут имущество.
Что же делать, если человек запутался в долгах?
— В любом случае нужно не уклоняться от общения с сотрудниками банка, а как можно скорее обратиться к ним с заявлением, — продолжает собеседник. — Описать свою ситуацию. Попросить рассмотреть вопрос о рассрочке платежей и неприменении штрафных санкций.
За отношения с должниками в банках отвечают специальные структуры. Порядок их работы прописан в законодательстве. Однако у каждого финучреждения есть еще и свои, локальные нормативные акты, регламентирующие эту сферу. В соответствии с правилами может быть принято решение о предоставлении должнику некоторых льгот.
В частности, при наличии уважительных причин и при условии, что часть кредита уже выплачена, с клиентом могут заключить так называемое мировое соглашение. В нем устанавливается, сколько он должен выплатить единовременно или внести за небольшой отрезок времени. Часть пени, вероятно, спишут.
Возможны и другие варианты: изменение графика погашения по кредитному договору, снижение размера ежемесячных платежей, пролонгация задолженности, уменьшение либо аннулирование штрафных санкций. Но в любом случае основной долг и проценты погасить придется.
Исполнительные надписи о взыскании задолженности по кредитам, а также пени и штрафа, если они предусмотрены договором, нотариусы совершают только в том случае, если клиенты не выполняют своих обязательств перед банком.
Комментарии (0)