Как самостоятельно накопить на пенсию и не потерять деньги
Чтобы заслуженный отдых стал пропуском в беззаботную свободу, о пенсионных накоплениях нужно задуматься уже сейчас. И не просто задуматься, а сделать их. Помогут в этом советы эксперта-аналитика Жанны Кулаковой.
— Многие считают, что если начать копить на пенсию сейчас, то через 10, 15, 20 лет деньги обесценятся, а значит, делать заначку нет смысла. Как правильно поступить, чтобы в итоге получить прибыль?
— Главное — не хранить деньги под подушкой. Можно выбрать пенсионную программу или банковский вклад. Причем счет должен быть с капитализацией процентов, то есть их причислением к сумме вклада. Для наглядности рассмотрим следующую ситуацию, а в качестве валюты возьмем доллар. Если начнете откладывать на пенсию в 25-30 лет по 20 долларов каждый месяц под 5 процентов годовых, то через 30 лет у вас на счету будет почти 17 тысяч долларов. Из них ваших денег — только 7,2 тысячи, остальное — процентный доход. Соответственно, если будете откладывать по 100 долларов, через 30 лет получите 83,5 тысячи, из которых ваши вложенные деньги — 36 тысяч, а доход по процентам — 47,5 тысячи. К этому моменту вы будете получать около 350 долларов каждый месяц только за счет процентов.
Конечно, в отличие от пенсионной накопительной программы вклад нельзя открыть на 30 лет. Поэтому периодически придется перекладывать деньги. С одной стороны, это лишние хлопоты, с другой — возможность пересмотра инструментов для накопления. Например, можно три года подержать деньги в банке, а когда срок вклада истечет, купить облигации.
Если выбираете пенсионную программу, снять деньги до наступления пенсии без потери процентов обычно нельзя. В то же время это ограждает от импульсивных трат.
— Какую валюту выбрать для накоплений?
— Пожалуй, на сегодняшний день из всех доступных белорусам валют доллар имеет самые благоприятные и прозрачные перспективы. Несмотря на все разговоры о том, что доллар — мыльный пузырь, американская экономика чувствует себя довольно уверенно, чтобы эта валюта оставалась стабильной. Что касается евро, то Европейский центральный банк (ЕЦБ) сейчас проводит количественное смягчение экономики. Над еврозоной нависла угроза дефляции, это значит, экономика не растет. Желательно, чтобы инфляция составляла примерно 2 процента в год, чего и добивается ЕЦБ. Он намеренно вводит в экономическую систему дополнительные деньги, чтобы разогнать инфляцию. Логичное следствие такой политики — ослабление евро. Мы уже видим, как снизился евро к доллару за последний год: в середине 2014-го соотношение евро и доллара было 1,35 к 1, теперь 1,1 к 1.
И потенциал для дальнейшего ослабления евро все еще имеется. Так что сегодня, на мой взгляд, можно вложить большую часть средств в доллары. Я бы предложила так: 75 процентов в долларах и 25 — в евро. Однако нужно следить за экономической ситуацией и при необходимости переводить деньги в другие валюты и инструменты, в том числе рубли.
— Может, на все имеющиеся деньги купить золотой слиток? Он обеспечит безбедную старость?
— Драгоценные металлы — явно не тот инструмент, в который стоит вкладывать все сбережения. Лучше не более 10 процентов. Такое вложение обязательно должно быть долгосрочным. Дело в том, что разница в цене покупки и продажи золота довольно велика. Например, сегодня можно купить 50-граммовый слиток золота за 44 миллиона рублей, а продать в лучшем случае за 34 миллиона. Поэтому на коротких сроках золото, скорее всего, принесет только убытки.
Плюс золота — оно не может обесцениться полностью, что бы ни случилось с экономикой. Минус — никто не гарантирует, что драгметалл подорожает. В 2011 году одна тройская унция золота стоила 1,8 тысячи долларов, сейчас — 1,1 тысячи. Слиток может подорожать, а может и подешеветь.
Помимо драгметаллов можно рассмотреть облигации. Сейчас их продают номиналом от 1.000 долларов. Как правило, ставка по ним выше, чем по депозитам. Но в отличие от вкладов здесь нет капитализации процентов, а доход по облигациям не гарантирован государством — в случае банкротства эмитента государство не гарантирует, что вы получите свои деньги назад.
— Есть скептики, которые считают, что в перспективе деньги с банковских депозитов им могут не вернуть…
— На мой взгляд, веских оснований для недоверия к банковской системе в Беларуси нет. Мы пережили 2011 год, когда ситуация была очень сложной. Люди массово забирали деньги с вкладов, не только рубли, но и валюту, чтобы положить ее под подушку. Это был сильный удар по банковской системе, но она выстояла, и все желающие смогли забрать деньги.
— Если человек в состоянии откладывать не больше 5 долларов в месяц, какой смысл в накоплениях?
— Думать о сбережениях нужно всегда, даже когда у вас вообще нет денег. Каждый человек вне зависимости от дохода может сберегать. Откладывайте хоть небольшую сумму в месяц, это будет дисциплинировать, убережет от транжирства и даст мотивацию. Начать откладывать на пенсию можно, даже если до нее осталось совсем немного времени.
Комментарии (0)